Przelew online zaginął? Sprawdź, jak odzyskać swoje pieniądze

Zarówno bankowość internetowa, jak i aplikacje mobilne sprawiają, że przesyłanie środków trwa dziś zwykle kilka sekund. Mimo to od czasu do czasu zdarza się, że adresat nie widzi pieniędzy na swoim rachunku, a nadawca zaczyna się niepokoić. Jak rozwiązać taki problem i zminimalizować ryzyko strat? Poniższy przewodnik przeprowadzi Cię przez najważniejsze kroki.

Przelew online nie dotarł do odbiorcy – co robić?

Jeżeli minęło już kilka sesji rozliczeniowych, a środki wciąż nie zostały zaksięgowane, należy przyjąć uporządkowaną procedurę działania. Dzięki niej szybko ustalisz, gdzie znajduje się Twoja płatność i jak długo potrwa jej zwrot lub finalizacja.

Sprawdź poprawność wprowadzonych danych

Rozpocznij od weryfikacji numeru rachunku, nazwy odbiorcy oraz tytułu przelewu. W przypadku systemów działających w standardzie IBAN nawet pojedyncza pomyłka cyfry może przekierować środki na inny rachunek w tym samym banku lub w zupełnie innej instytucji. Jeżeli zauważysz błąd i przelew znajduje się jeszcze w statusie „oczekujący”, niezwłocznie go anuluj lub poproś doradcę o blokadę. Gdy przelew został już zrealizowany, bank – zgodnie z art. 143 ustawy o usługach płatniczych – ma obowiązek podjąć próbę odzyskania należności, powiadamiając przypadkowego odbiorcę o konieczności zwrotu środków.

Sprawdź godziny sesji rozliczeniowych

W Polsce standardowe przelewy w systemie Elixir opuszczają banki w trzech turach dziennie w dni robocze. Jeśli zlecisz transakcję wieczorem, w weekend lub w święto, środki wyruszą dopiero podczas najbliższej sesji wychodzącej, a następnie dotrą w czasie odpowiedniej sesji przychodzącej banku adresata. Warto także upewnić się, czy obie strony korzystają z przelewów natychmiastowych Express Elixir lub BLIK, bo w ich przypadku księgowanie następuje w kilka sekund – opóźnienie może więc oznaczać błąd techniczny lub odrzucenie płatności.

Upewnij się, czy przelew nie został odrzucony lub wstrzymany

W historii operacji sprawdź status transakcji. Komunikaty takie jak „odrzucony”, „odwołany” czy „weryfikacja AML” wskazują, że przelew nie opuścił Twojego banku. Najczęstsze przyczyny to przekroczenie dziennego limitu, brak wystarczających środków w momencie realizacji lub wewnętrzne procedury dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy. W takiej sytuacji zaktualizuj limity, zasil rachunek lub skontaktuj się z działem bezpieczeństwa banku.

Zweryfikuj, czy odbiorca nie przeoczył wpłaty

Odbiorca może posiadać kilka rachunków lub historię transakcji z dużą liczbą pozycji. Poproś, aby sprawdził saldo w dniu zlecenia przelewu i dzień później – część banków księguje środki z datą wsteczną, co sprawia, że płatność trafia do starszych pozycji w historii. W przypadku kont firmowych warto zwrócić uwagę na filtry ustawione w module księgowym.

Skontaktuj się z bankiem

Jeżeli wszystkie powyższe kroki nie przyniosły rezultatu, skontaktuj się z bankiem poprzez infolinię lub czat w aplikacji. Doradca zweryfikuje numer referencyjny transakcji w systemie SWIFT lub Elixir i poda Ci dokładny status. Jeżeli środki zostały omyłkowo przekazane na inne konto, bank uruchomi procedurę odzyskiwania środków, która – zgodnie z prawem – może potrwać maksymalnie do 30 dni kalendarzowych.

Możliwe przyczyny opóźnień i zaginięcia przelewów

Nierzetelne dane adresata, awarie systemów płatniczych, procedury compliance czy różnice w strefach czasowych – to najpopularniejsze źródła problemów z przekazem środków. W przypadku przelewów zagranicznych dodatkowym wyzwaniem są banki korespondenci oraz opłaty pośrednie, które mogą pomniejszyć kwotę końcową, co z kolei prowadzi do reklamacji. Zdarzają się także przypadki zleceń z fałszywego urządzenia; bank może wtedy wstrzymać transakcję do czasu potwierdzenia tożsamości nadawcy.

Kiedy zwrócić się o pomoc do instytucji zewnętrznych

Jeżeli bank odmawia interwencji lub sprawa przeciąga się dłużej niż ustawowe terminy, klient ma prawo skierować reklamację do Rzecznika Finansowego bądź złożyć skargę do Komisji Nadzoru Finansowego. W sporach transgranicznych pomocna będzie sieć FIN-NET lub Europejskie Centrum Konsumenckie, które ułatwiają polubowne rozwiązanie konfliktu z zagranicznym dostawcą usług płatniczych.

Jak zapobiegać podobnym problemom w przyszłości

Najpewniejszą metodą jest korzystanie z automatycznego skanera numerów rachunków (np. QR lub OCR) zamiast ręcznego przepisywania ciągu cyfr. Warto też aktywować powiadomienia SMS lub push o każdej transakcji wychodzącej i przychodzącej, co pozwala szybko wykryć nieprawidłowości. Przy dużych kwotach można korzystać z przelewów natychmiastowych z opcją potwierdzenia odbioru, oferowanych już przez część banków w Polsce oraz w systemie SEPA Instant w strefie euro.